www.35222.com:农险覆盖不容易 急需处理好“纵横关系”

虽然夏收已经渐入尾声,但河南鄢陵县大力鼓种植农民专业合作社的门口挤满了售卖粮食的大车,该合作社主要种植的农作物品种为小麦、玉米,农业托管面积达12600亩,最大农户种植规模达1200亩,是鄢陵县的重要粮食供应区。然而如此大规模的合作社,却没有组织农户参投农业保险,也没有农户自主参投保险。
农险覆盖不容易 急需处理好;纵横关系
;此次全国大范围的强降雨和水灾没有对鄢陵县带来重大影响,然而灾害仍然是农业难以全面阻挡的风险。这次全国许多地区的农作物绝收,农房倾倒的灾害令人痛心,也给我们敲响了警钟,农业保险的投入是相当有必要的,这是我们亟需发展的方向。
该合作社副理事长黄涛向《农村金融时报》记者介绍,;就我们了解到的保费政策,中央财政补贴40%、省级财政补贴25%、市级财政补贴5%、县级财政补贴10%、农户和龙头企业自掏20%。例如,河南农民一亩小麦地保费27元,自己只需要交5.4元就可以投保,如果发生灾害,保险公司最高会赔偿447元每亩。虽然灾害会对农业生产造成影响,但起码能保证成本回收。
据河南信阳市息县宏升粮食制品有限公司副总经理张虎介绍,2015年秋季息县推广种植5万亩弱筋小麦,所有农户均参保了。虽然参保后,对粮食种植有一定帮助,但购买手续复杂、赔付难、保险时间短等问题仍然存在,农户自愿购买农业保险的积极性并不高。此外,省政府制定出台了系列夏粮小麦收购帮扶措施,但目前仍停留在措施文件下发阶段,各部门的具体实施意见尚未出台,帮扶难以立马落实到位。
一面是国家鼓励农业保险的推广,;政保联办;保险助推脱贫攻坚等文件不断下发,一面却是合作社与种粮大户的低参保率。究其原因,目前农户并没有受到过大面积绝收的重创,同时,由于农民对农业保险的不了解,保险公司、政府的宣传力度没有深入到达农户,因地制宜的农险政策没有颁布,购买手续、理赔手续相对繁杂,因此大多农户购买农险积极性不高。黄涛补充道:;由于我县种粮散户仍占大多数,因此保险公司的宣传、收取保费要求大量人力的投入。如果保险公司、政府能与合作社达成合作,能大大提高农户参保的集约性和积极性。
首都经济贸易大学庹国柱教授认为,我国农险的保障水平确实有待提高,;发达国家的种植业保险保障水平达到收入的85%,而中国只占30%-40%,有较大差距。县以下地区保险业务大多是小额保险业务,农户高度分散,单均保额很小,营销人员产能很低,营销成本却很高,导致农村保险业务覆盖面难以得到快速发展。
庹国柱补充道:;应该着力处理好农业保险的‘纵横关系’,横向上,农险要尽快覆盖农林牧渔各主要产业;纵向上,要与农业产业链加速融合,逐步建立覆盖直接物化成本、完全成本,甚至覆盖基本收益的保险服务体系。

保基本,农险有望全覆盖

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5月29日,中央深改委第八次会议进一步明确:要按照政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进的原则,扩大覆盖面,提高保障水平,拓宽服务领域,优化运行机制,完善大灾风险分散机制,加强基础设施建设,规范市场秩序,推动农业保险高质量发展。

“不到颗粒归仓的时候,心总是悬着”

图为:2019年6月13日,山东临沂,农机手驾驶收割机在郯城县马头镇小麦高产示范田里收割小麦。

“1998年洪灾过后一年多,我们到灾区调查,发现农民还住着简易帐篷,吃着白水煮菜。现在种植、养殖、农房、农机具都有保险保障,作为国家大灾救济的有力辅助,于灾后护佑百姓安稳生活,助力社会平稳运行。”庹国柱说。

这几年,连续的粮食丰收,还是没能让山东省汶上县次丘镇东南村的种粮大户贾维涛那颗悬着的心安生下来,他最担心的是,万一遇到灾害,这么多年的辛苦就打了水漂。

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三是遏制部分地方截留保费、拖欠保费补贴的行为。“中央、省级保费补贴是在经营年度结束后到位的,某些地方市县一级管理部门会从中截留。国内某农险公司一年保费收入十几亿元,3年累计被拖欠保费竟达7亿多元。”业内人士举例说。

算算收入账,贾维涛还是挺满意。现在,他的家庭农场已经流转到了1700多亩土地,夏粮加秋粮两季,刨去成本,卖粮收入是100多万元。“可要是遇到灾年,减产或绝收,那连支付土地流转的钱都不够。俺们种粮的,盼望着农业保险能给吃上定心丸。”

www.35222.com:农险覆盖不容易 急需处理好“纵横关系”。数据来源:中国银行保险监督管理委员会

理顺管理体制,完善农险补贴机制,提高经营效率

好在这些年风调雨顺,在黄淮海平原腹地种粮的贾维涛,并没有遇到较大的自然灾害,可地处南方水稻主产区湖南省桃源县的种粮大户丁巧云就没有这么幸运了。自然灾害的频频发生,让丁巧云感受到农险对规模化种粮的“保护伞”作用实在是太大了。

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所幸,他投保了中国人保的梨树保险,每亩保额4000元,基本能覆盖物化成本。“一周内查勘、核赔都到位了,这个险明年还保。”李智说。

从2013年开始,丁巧云开始水稻规模种植,到2015年共流转了水田2280亩,配备了包括烘干在内的全套机械设备。全年种植经营收入110万元,亩产达到0.86吨。丁巧云琢磨着,这么大规模的连续生产,遇到自然灾害,损失巨大,必须找种粮“保护伞”,投入农保。

随着我国农业的快速发展,农险的政策效应迅速放大,在促进农业和农村发展、提高农民福利方面的作用不断显现。

青海省果洛藏族自治州高寒缺氧,年均气温零下4摄氏度。在当地,牦牛和藏系羊是牧民家庭的“命根子”,然而每到冬春时节,往往一场暴雪就让牧民白辛苦一年。安信农保在2016年推出业内首款藏系羊牦牛降雪量气象指数保险。首个试点年度果洛州雪量远超往年,455户建档立卡贫困户户均获赔逾3000元。

水稻规模种植以来,丁巧云将全部流转来的水田都购买了中华联合保险公司的水稻生产保险,2014年交纳保费7736元,保了1934亩水田,2015年交纳保费10260元,保了2280亩水田。农险这个“保护伞”,给丁巧云托了底。

以往的保险赔款仅能覆盖物化成本。2018年中央一号文件明确提出,探索开展稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点。财政部等3部委联合发文宣布,3年内将有24个县试点落地,保障水平将大幅提升。

专家指出,农险是政策性业务,对承办机构的网点、人员素质等提出较高要求。“目前在一些地方,一县之内十来家公司竞争业务,能力参差不齐,报价混乱。”庹国柱说,国外成熟的做法是,一省之内最多两三家公司做农险。我们不妨探索以“共保体”的形式开办,合理确定各公司业务份额,理顺市场秩序。

痛心的是,2014年7月17日晚的一场特大风暴,将等待收获的1187亩水稻全部刮倒,直接经济损失90万元。安心的是,保险公司一次性赔付丁巧云38万元,早稻种植基本保住了本钱,并确保了后续投入的及时到位。

管理部门在农险业务中的权力边界和角色定位须进一步明确,农险补贴有待精细化管理,农险经营水平亟须提升。

记者近年来在基层采访中,听到农民呼吁最多的就是:保额再高点儿。

种粮大户盼农险,农业专业合作社同样是急不可待。

李智在北京市通州区流转了1000多亩耕地种梨。今年5月,梨树刚刚挂果不久,一场冰雹砸得果子七零八落,几近绝收。树体也伤得不轻,记者去采访时,李智正忙着给受伤的枝干上药,“去年开始结果,这场大灾忒狠,明年也难有收成,后年能缓过劲儿就不错了。”

农险功能日益完善,全方位护航“三农”发展

吉林省德惠市大杨子农业合作社理事长郭清莲说:“不到颗粒归仓的时候,心总是悬着。”以前,合作社种地保险的意识不强,2012年一场布拉万台风让合作社损失惨重,现在合作社所有成员因此增强了农业保险意识。

所幸,他投保了中国人保的梨树保险,每亩保额4000元,基本能覆盖物化成本。“一周内查勘、核赔都到位了,这个险明年还保。”李智说。

李智在北京市通州区流转了1000多亩耕地种梨。今年5月,梨树刚刚挂果不久,一场冰雹砸得果子七零八落,几近绝收。树体也伤得不轻,记者去采访时,李智正忙着给受伤的枝干上药,“去年开始结果,这场大灾忒狠,明年也难有收成,后年能缓过劲儿就不错了。”

2014年,合作社将流转的240公顷土地全部投了保,缴了保费14400元,尽管当年受灾面积较少,但保险公司还是赔付了17960元。去年,受灾面积较大,合作社交纳保费13800元,目前勘查核查已经全部做完,正在进行理赔,保险公司给种粮农民托住了底。

www.35222.com,5月下旬以来,南方连续强降雨。正值夏粮开镰季节,人们也担心:因灾害天气导致的减产、绝收,农业保险能提供多少补偿?

一是部分地方政府干涉保险公司经营。“大灾之年,某些保险公司面临‘赔破’之虞,就找到地方政府,开会商定赔偿比例。县里派干部一村一村地做农民工作,不按合同约定赔偿。某省农业保险公司年初提出投保再保险,省里认为‘浪费资金’,拍胸脯承诺财政资金会兜底。结果当年保费收了6.8亿元,应赔款支出11亿元,省里东拼西凑只给出2亿元,还有2亿多元应赔未赔,最后吃亏的是农民。”业内人士举例说。

据悉,去年我国承保的主要农作物突破14.5亿亩,占全国播种面积的59%,三大主粮平均承保覆盖率超70%。

农险功能日益完善,全方位护航“三农”发展

类似的金融创新在各地层出不穷,无论是“政府+龙头企业+农户+银行+保险”模式,还是“银政保”模式,都借力保单质押、贷款人人身意外保险、小额贷款信用保证保险的“增信背书”,让农民申贷更顺利。

农业保险有望全覆盖。首都经贸大学教授庹国柱表示,保险服务现代农业体系,是我国农业保险的根本方向。对于广大种粮的农民来说,首要目标必须保基本,应保尽保。

“从1982年试点至今,我国农险市场规模从最初的23万元,增加到2018年的572.65亿元,世界第二,亚洲第一,这速度在全球绝无仅有!”谈起农业保险的发展,首都经贸大学教授庹国柱感慨道。

以往的保险赔款仅能覆盖物化成本。2018年中央一号文件明确提出,探索开展稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点。财政部等3部委联合发文宣布,3年内将有24个县试点落地,保障水平将大幅提升。

“吃不饱”,农民不愿意

目前中央财政支持的农险标的种类,已从2007年的水稻、小麦、棉花、玉米和大豆5种,扩展到2018年的粮油棉糖作物、马铃薯、森林、制种、奶牛、能繁母猪、育肥猪、藏系羊、牦牛、天然橡胶等16种,农业保险可承保农作物200多种。“农业保险已经成为国家农业政策的重要组成部分。”庹国柱说,随着我国农业的快速发展,农险的政策效应迅速放大,在促进农业和农村发展、提高农民福利方面的作用不断显现。

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提高农险理赔额,从“保成本”向“保收入”提升

——补偿农民损失,稳定粮食生产,确保重要农产品有效供给。

农险市场也需要进一步规范。

当农业保险走进农村的时候,农民一开始没有太多意识,以为不重要,有没有都行。是自然灾害和农业保险在抵御农业风险发挥重要作用的时候,农民才意识到农业保险的不可缺少。现在,当农业保险逐渐全覆盖的时候,农民切身感受到,理赔金额与实际农业生产的损失相比差得很远,普遍有“农险吃不饱”的感觉。

每年有多少农户能像李智一样,大灾后恢复生产时有保险来帮衬呢?2018年,这个数字是6244.96万户,他们共获得农业保险赔款423.15亿元。

随着我国农业的快速发展,农险的政策效应迅速放大,在促进农业和农村发展、提高农民福利方面的作用不断显现。

郭清莲反映,2015年之前,吉林省玉米保险保额只有每公顷3000元,也就是说,如果一亩地绝收的话,保险公司只能赔付200元!从2016年开始保额提高到每公顷4200元,但还是太少。

2016年,农险赔款支出超过农作物直接经济损失的10%,是国家农业灾害救助资金的10倍,首次出现总赔款额超过财政补贴总金额的情况。全国农险业务简单赔付率达到83%,有11个省份赔付率超过100%。赔付率最高的福建省,达到186%。

二是农险项目招投标需要进一步阳光操作,防止权力寻租。

现在,农业生产成本高,郭清莲去年种植玉米每公顷成本在6000到7000元,加上土地流转费用每公顷9000元,算下来,每公顷总成本15000元。如果遇到绝收,总成本打了水漂,而保险赔付的足额赔偿金只有总成本的1/5。“必须大力提高理赔金额的额度,俺们农民才有种粮的积极性,否则都不太敢再种粮食了。”

2016年和2017年,中央财政拨付农险保费补贴资金撬动风险保障金额,分别达到138倍、156倍。

5月下旬以来,南方连续强降雨。正值夏粮开镰季节,人们也担心:因灾害天气导致的减产、绝收,农业保险能提供多少补偿?

湖南省桃源县种粮大户燕良贵反映,目前南方水稻主产区种粮大户的种植成本甚至比普通农户高出一倍以上。燕良贵每亩每季水稻直接投入约为580元,其中种子、化肥、农药、农膜等物化成本235元,农机作业每季165元,土地租金每季200元,雇佣劳动力成本每季250元,并且以每年10%的增速递增。按照现在的保险政策,燕良贵失收后每亩仅赔付360元,连物化和农机作业成本都不够,农业保险的保障程度还是太低。

“种田大户有能力在灾后重拾信心,恢复生产;小农户也不会因为减产、绝产彻底撂荒,外出打工。奶牛保险、蛋鸡保险等,对稳定农副产品生产、保证供应、稳定物价起到了重要作用。对一家一户而言,农险是雪中送炭,对于国家粮食安全和经济稳定运行而言,农险是‘保障网’‘稳压器’。”庹国柱说。

“我国农业保险用几十年的时间完成了广覆盖,实属不易。虽然眼下这个保障网还不够精密、厚实,但随着农业保险制度不断完善、发展模式不断创新、经营能力不断提高,以及补贴力度逐渐加大,未来提高保障水平是必然趋势。”庹国柱说。

从农业保险供给侧看,农民“吃不饱”的诉求正在得到有效回应。中国人民财产保险股份有限公司总裁郭生臣表示,人保积极发展粮食作物产值保险,积极回应农险“保额低、不解渴”的诉求,提高保险保障水平由“保成本”逐步向“保收入”提升。

——扶助农民增收,激活“农村小微金融链条”。

李智所在的通州区,春夏交替时经常有大风、雹灾天气。“从宋庄往南到永乐店,30公里宽,基本都在‘雹灾带’内。”人保查勘员跟记者说,因为是政策性险种,冰雹带内的果木和其他区县的果木,保险费率是一样的。“对低风险标的投保者来说,这有失公平,会影响投保积极性。”庹国柱说。

目前,人保公司在湖南、湖北、重庆等地开展的水稻产值保险保额达到每亩800元,在河南和内蒙古等地开展的小麦、玉米产值保险保额达到了每亩1000元,基本实现了农险保额对直接物化成本的全覆盖。2015年,人保为全国2160万户次受灾农民支付了136.5亿元的农险赔款。

河北省阜平县的红枣种植已有几百年历史,是当地农民的主要经济来源。地方财政补贴六成保费,鼓励农民给红枣种植上保险。有保险兜底,就算绝收,农民也能收回本钱。此外,枣农还可以凭保单申请贷款,很多种植大户又办起了红枣酒厂,多年没人打理的枣园热闹起来了,致富路上,枣甜酒香。

此外,为土地流转、林权改革等市场风险兜底的土地流转履约保证保险等也在各地破土而出,保护农民利益,保驾农业市场化改革稳健推进。

农业部部长韩长赋表示,当前我国农业适度规模经营快速发展,农业自然风险、市场风险和质量安全风险不断累加。现代农业发展对农业保险的需求更加强烈,应加快发展以需求为导向的农业保险,提高农业保险的支撑和保障水平。

类似的金融创新在各地层出不穷,无论是“政府 龙头企业 农户 银行
保险”模式,还是“银政保”模式,都借力保单质押、贷款人人身意外保险、小额贷款信用保证保险的“增信背书”,让农民申贷更顺利。

“管理部门在农险业务中的权力边界和角色定位,是指导者、监督者,而非参与者、主导者,这一点要明确,管理部门要有市场意识、法治观念、契约精神。”庹国柱说。

对接需求,一县一策、一品一策

——支持农业市场化改革,推动大宗农作物定价机制改革。

“现在一亩地保额只有600元,遇有大灾,指望保险赔款的话,连贷款都还不上。我们不能拖欠工人工资、农民的地租,只能硬着头皮再贷款。心里确实不踏实。”他说。

从灾后补偿单一目标向服务现代农业多重目标转变

连续两年尝到“保险 期货”甜头的海南省白沙黎族自治县,今年将“保险
期货”覆盖全县11个乡镇的40万亩开割橡胶。近年来,甘蔗、棉花、玉米、橡胶树等多种农作物都采取这一模式进行试点,力求推广后能实现农户、保险公司、期货公司三方共赢,进一步解决政府放开一些农产品最低保护价后,农户可能面临的价格风险和收入风险的问题。

适应农业现代化发展要求,农业保险还需要“提质增效”。

服务新常态、新形势下的现代农业,是农业保险的方向,郭清莲们还是想知道农险究竟有哪些新供给。

此外,为土地流转、林权改革等市场风险兜底的土地流转履约保证保险等也在各地破土而出,保护农民利益,保驾农业市场化改革稳健推进。

河北省阜平县的红枣种植已有几百年历史,是当地农民的主要经济来源。地方财政补贴六成保费,鼓励农民给红枣种植上保险。有保险兜底,就算绝收,农民也能收回本钱。此外,枣农还可以凭保单申请贷款,很多种植大户又办起了红枣酒厂,多年没人打理的枣园热闹起来了,致富路上,枣甜酒香。

保监会主席项俊波表示,当前,我国农业保险已进入发展新常态。新常态是行业发展进入更高阶段的集中体现,也是农业现代化对保险业的必然要求。

——助力脱贫攻坚,以保险带动产业扶贫,防止因病返贫,避免大灾陷贫。

管理部门在农险业务中的权力边界和角色定位须进一步明确,农险补贴有待精细化管理,农险经营水平亟须提升。

政策目标。从提供灾后补偿单一目标向服务农业现代化等多重目标转变。从世界农业保险发展轨迹看,农业保险的政策目标与各国农业发展阶段密不可分。1937年,美国启动农业保险时,主要目的是为小麦等农作物受灾给予补偿,随着美国农业的发展,其政策目标也历经多次调整。2014年,美国出台新农业法案,将农业保险定位为维持美国粮食安全、确保美国民众廉价粮食供应、帮助美国农民收入平稳增长和确保美国农产品全球竞争力的重要措施。我国农业保险试点启动之初,将其定位为促进粮食增产财政保障机制的组成部分,目标是保护农民种粮积极性、保障国家粮食安全。我国农业现代化进程的加快,对农业保险也提出了新的要求。

青海省果洛藏族自治州高寒缺氧,年均气温零下4摄氏度。在当地,牦牛和藏系羊是牧民家庭的“命根子”,然而每到冬春时节,往往一场暴雪就让牧民白辛苦一年。安信农保在2016年推出业内首款藏系羊牦牛降雪量气象指数保险。首个试点年度果洛州雪量远超往年,455户建档立卡贫困户户均获赔逾3000元。

此外,当前各公司仍对农险业务经营情况开展利润考核,引发基层的惜赔、拖赔行为。应参考银行业对“三农”、小微企业金融服务的做法,提高对该项业务“薄利”甚至“亏损”的容忍度,推动形成对“三农”“敢保、能赔、愿赔”的保险文化。

功能作用。农业保险不断被赋予和加载新的功能作用,从基础的经济补偿向防灾减灾、社会管理、扶贫开发、担保增信和辅助市场调控等综合功能拓展,农业保险与其它行业的联系和融合日益密切,“稳定器”和“助推器”的作用日益得到体现。近年来,通过开展目标价格保险,促进农产品市场供应和价格稳定,着力解决“菜贱伤农、菜贵伤民”问题;通过将保险与无害化处理相结合,运用市场化手段引导农户主动进行无害化处理,防止病死畜禽流入市场;通过加强与涉农信贷的合作,发挥担保增信功能,协助解决新型农业经营主体“贷款难”“贷款贵”问题。

2017年,河南兰考的一位村民因冠心病住院治疗花费9万多元,新农合、大病补充保险等报销7.6万元后,中原农险“农村居民团体健康险项目”再报销9300多元,极大地减轻了个人支付压力,避免因病致贫。近年来,中原农险为兰考提供“三农保险”一揽子解决方案,保障覆盖农民生产生活各个方面,成为保险助力脱贫的生动样板。

连续两年尝到“保险+期货”甜头的海南省白沙黎族自治县,今年将“保险+期货”覆盖全县11个乡镇的40万亩开割橡胶。近年来,甘蔗、棉花、玉米、橡胶树等多种农作物都采取这一模式进行试点,力求推广后能实现农户、保险公司、期货公司三方共赢,进一步解决政府放开一些农产品最低保护价后,农户可能面临的价格风险和收入风险的问题。

发展动力。从以往主要依靠政府推动和财政补贴的单核驱动模式向产品创新、服务创新和农户参保意识增强的多核驱动模式转变。自2007年中央财政启动保费补贴试点以来,农业保险实现了跨越式发展,规模迅速扩大。目前,各级财政对农业保险的保费补贴已达80%。

“1998年洪灾过后一年多,我们到灾区调查,发现农民还住着简易帐篷,吃着白水煮菜。现在种植、养殖、农房、农机具都有保险保障,作为国家大灾救济的有力辅助,于灾后护佑百姓安稳生活,助力社会平稳运行。”庹国柱说。

——支持农业市场化改革,推动大宗农作物定价机制改革。

对此,庹国柱认为,横向上,农险会尽快覆盖农林牧渔各主要产业;纵向上,要与农业产业链加速融合,逐步建立覆盖直接物化成本、完全成本,甚至覆盖基本收益的保险服务体系。

保障程度有待提升,产品费率需要“精耕细作”

2018年中央一号文件明确提出:探索开展稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点。2019年中央一号文件又提出:扩大农业大灾保险试点和“保险+期货”试点;探索对地方优势特色农产品保险实施以奖代补试点。财政部、农业农村部、银保监会2018年8月联合发文,宣布3年内将在全国24个县开展三大粮食作物“完全成本保险”或收入保险试点,将地租、劳动力成本均计入损失范围。专家预测每亩地保额可达800—1000元。这个水平,可以比肩欧美。

韩长赋表示,当前,要深入研究农业现代化的风险特点和风险需求,一县一策、一品一策,为农业现代化提供多样化的、充足的风险保障。还要以“扩面、提标、增品”为核心,进一步扩大保险覆盖面,深化产品改革,构建保险责任广、保障程度高、理赔程序简、费率水平合理的产品体系。对郭清莲们来讲,这样的农险新供给就像小葱拌豆腐一样,一清二白。

适应农业现代化发展要求,农业保险还需要“提质增效”。

今年2月,人民银行、农业农村部等五部门联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》,鼓励有条件的地方加大财政补贴力度,拓宽财政补贴险种,合理确定农业经营主体承担的保费水平。同时,组建中国农业再保险公司,加快建立农业保险大灾风险分散机制,支持农险可持续发展。

保障水平有待提高。

2016年,农险赔款支出超过农作物直接经济损失的10%,是国家农业灾害救助资金的10倍,首次出现总赔款额超过财政补贴总金额的情况。全国农险业务简单赔付率达到83%,有11个省份赔付率超过100%。赔付率最高的福建省,达到186%。

记者采访过的江苏种植大户李先生,从农民手里流转了1000亩水稻,算上地租,每亩每年成本1500元,正常年景一亩地收入1800元,利润300元左右。

“种田大户有能力在灾后重拾信心,恢复生产;小农户也不会因为减产、绝产彻底撂荒,外出打工。奶牛保险、蛋鸡保险等,对稳定农副产品生产、保证供应、稳定物价起到了重要作用。对一家一户而言,农险是雪中送炭,对于国家粮食安全和经济稳定运行而言,农险是‘保障网’‘稳压器’。”庹国柱说。

“现在一亩地保额只有600元,遇有大灾,指望保险赔款的话,连贷款都还不上。我们不能拖欠工人工资、农民的地租,只能硬着头皮再贷款。心里确实不踏实。”他说。

农险补贴机制也有待“精细化”管理。

记者近年来在基层采访中,听到农民呼吁最多的就是:保额再高点儿。

2017年,河南兰考的一位村民因冠心病住院治疗花费9万多元,新农合、大病补充保险等报销7.6万元后,中原农险“农村居民团体健康险项目”再报销9300多元,极大地减轻了个人支付压力,避免因病致贫。近年来,中原农险为兰考提供“三农保险”一揽子解决方案,保障覆盖农民生产生活各个方面,成为保险助力脱贫的生动样板。

李智所在的通州区,春夏交替时经常有大风、雹灾天气。“从宋庄往南到永乐店,30公里宽,基本都在‘雹灾带’内。”人保查勘员跟记者说,因为是政策性险种,冰雹带内的果木和其他区县的果木,保险费率是一样的。“对低风险标的投保者来说,这有失公平,会影响投保积极性。”庹国柱说。

数据来源:中国银行保险监督管理委员会

“我国农业保险用几十年的时间完成了广覆盖,实属不易。虽然眼下这个保障网还不够精密、厚实,但随着农业保险制度不断完善、发展模式不断创新、经营能力不断提高,以及补贴力度逐渐加大,未来提高保障水平是必然趋势。”庹国柱说。

目前中央财政支持的农险标的种类,已从2007年的水稻、小麦、棉花、玉米和大豆5种,扩展到2018年的粮油棉糖作物、马铃薯、森林、制种、奶牛、能繁母猪、育肥猪、藏系羊、牦牛、天然橡胶等16种,农业保险可承保农作物200多种。“农业保险已经成为国家农业政策的重要组成部分。”庹国柱说,随着我国农业的快速发展,农险的政策效应迅速放大,在促进农业和农村发展、提高农民福利方面的作用不断显现。

多个农险“大招”在酝酿中——

保障程度有待提升,产品费率需要“精耕细作”

2018年中央一号文件明确提出:探索开展稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点。2019年中央一号文件又提出:扩大农业大灾保险试点和“保险
期货”试点;探索对地方优势特色农产品保险实施以奖代补试点。财政部、农业农村部、银保监会2018年8月联合发文,宣布3年内将在全国24个县开展三大粮食作物“完全成本保险”或收入保险试点,将地租、劳动力成本均计入损失范围。专家预测每亩地保额可达800—1000元。这个水平,可以比肩欧美。

——补偿农民损失,稳定粮食生产,确保重要农产品有效供给。

今年2月,人民银行、农业农村部等五部门联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》,鼓励有条件的地方加大财政补贴力度,拓宽财政补贴险种,合理确定农业经营主体承担的保费水平。同时,组建中国农业再保险公司,加快建立农业保险大灾风险分散机制,支持农险可持续发展。

有些种粮大省,由于省财政拿不出足够的保费补贴,无法获得中央配套补贴,很多地区农险承保面积都是按“指标”给到部分农户手里。

5月29日,中央深改委第八次会议进一步明确:要按照政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进的原则,扩大覆盖面,提高保障水平,拓宽服务领域,优化运行机制,完善大灾风险分散机制,加强基础设施建设,规范市场秩序,推动农业保险高质量发展。

2019年伊始,内蒙古银保监局陆续下发5张行政处罚决定书,直指部分保险公司的农业保险承保理赔档案存在不真实、不完整问题。近年来,农险领域成为保险系统问题高发区,这背后,是目前农险管理体制和市场运行机制还存在不少“拧巴”之处。

理顺管理体制,完善农险补贴机制,提高经营效率

记者采访过的江苏种植大户李先生,从农民手里流转了1000亩水稻,算上地租,每亩每年成本1500元,正常年景一亩地收入1800元,利润300元左右。

2019年伊始,内蒙古银保监局陆续下发5张行政处罚决定书,直指部分保险公司的农业保险承保理赔档案存在不真实、不完整问题。近年来,农险领域成为保险系统问题高发区,这背后,是目前农险管理体制和市场运行机制还存在不少“拧巴”之处。

多个农险“大招”在酝酿中——

一是部分地方政府干涉保险公司经营。“大灾之年,某些保险公司面临‘赔破’之虞,就找到地方政府,开会商定赔偿比例。县里派干部一村一村地做农民工作,不按合同约定赔偿。某省农业保险公司年初提出投保再保险,省里认为‘浪费资金’,拍胸脯承诺财政资金会兜底。结果当年保费收了6.8亿元,应赔款支出11亿元,省里东拼西凑只给出2亿元,还有2亿多元应赔未赔,最后吃亏的是农民。”业内人士举例说。

——扶助农民增收,激活“农村小微金融链条”。

二是农险项目招投标需要进一步阳光操作,防止权力寻租。

——助力脱贫攻坚,以保险带动产业扶贫,防止因病返贫,避免大灾陷贫。

三是遏制部分地方截留保费、拖欠保费补贴的行为。“中央、省级保费补贴是在经营年度结束后到位的,某些地方市县一级管理部门会从中截留。国内某农险公司一年保费收入十几亿元,3年累计被拖欠保费竟达7亿多元。”业内人士举例说。

2016年和2017年,中央财政拨付农险保费补贴资金撬动风险保障金额,分别达到138倍、156倍。

“管理部门在农险业务中的权力边界和角色定位,是指导者、监督者,而非参与者、主导者,这一点要明确,管理部门要有市场意识、法治观念、契约精神。”庹国柱说。

“从1982年试点至今,我国农险市场规模从最初的23万元,增加到2018年的572.65亿元,世界第二,亚洲第一,这速度在全球绝无仅有!”谈起农业保险的发展,首都经贸大学教授庹国柱感慨道。

农险补贴机制也有待“精细化”管理。

图为:2019年6月13日,山东临沂,农机手驾驶收割机在郯城县马头镇小麦高产示范田里收割小麦。

有些种粮大省,由于省财政拿不出足够的保费补贴,无法获得中央配套补贴,很多地区农险承保面积都是按“指标”给到部分农户手里。

每年有多少农户能像李智一样,大灾后恢复生产时有保险来帮衬呢?2018年,这个数字是6244.96万户,他们共获得农业保险赔款
423.15亿元。

业内人士指出,目前三级财政补贴占农险保费80%左右。种粮大省、大市、大县,往往是地方财政收入的“穷弟兄”,这种情况下,中央财政补贴缺乏差异化的做法,会拉大各省农业保险差距,甚至挫伤部分省份发展农业保险的积极性,需要完善因地制宜的补贴政策。

业内人士指出,目前三级财政补贴占农险保费80%左右。种粮大省、大市、大县,往往是地方财政收入的“穷弟兄”,这种情况下,中央财政补贴缺乏差异化的做法,会拉大各省农业保险差距,甚至挫伤部分省份发展农业保险的积极性,需要完善因地制宜的补贴政策。

农险市场也需要进一步规范。

专家指出,农险是政策性业务,对承办机构的网点、人员素质等提出较高要求。“目前在一些地方,一县之内十来家公司竞争业务,能力参差不齐,报价混乱。”庹国柱说,国外成熟的做法是,一省之内最多两三家公司做农险。我们不妨探索以“共保体”的形式开办,合理确定各公司业务份额,理顺市场秩序。

此外,当前各公司仍对农险业务经营情况开展利润考核,引发基层的惜赔、拖赔行为。应参考银行业对“三农”、小微企业金融服务的做法,提高对该项业务“薄利”甚至“亏损”的容忍度,推动形成对“三农”“敢保、能赔、愿赔”的保险文化。

《 人民日报 》( 2019年06月21日 19 版)